2020年从上市银行半年报看百姓“钱”途如何？
发布于：2020-09-07 被浏览：3245次
近日，36家a股上市银行公布了上半年经营情况的“答案”，反映了人民群众“钱”的最新情况：个人住房贷款利率保持稳定，消费贷款继续发挥力度，保本和净值。财务管理的规模正在“变化”.随着银行零售业务价值贡献的不断提高，个人金融服务如抵押贷款、消费贷款和财富管理的未来发展方向是什么？它将如何影响你的“钱袋”？
抵押贷款比例保持稳定，差别贷款政策保持不变
据记者统计，上半年个人住房抵押贷款仍是36家上市银行个人贷款的主要投资方向，且比例稳定。其中，四大银行75%以上的个人贷款投资于个人抵押贷款领域。
个人住房抵押贷款一直受到银行的青睐。中国建设银行行长刘桂平，在业绩发布会上介绍，上半年建行个人零售业务资产质量良好，个人住房抵押贷款不良率仅为0.25%。中信，银行副行长胡罡，也透露，该行近一半的零售贷款是个人住房抵押贷款，不良贷款率仅为0.27%。
在不良贷款率较低的同时，个人住房抵押贷款也为银行保持了良好的回报率。农业银行半年度报告显示，上半年个人贷款平均收益率提高了8个基点，主要原因是个人住房贷款中收益率较高的贷款比例增加。
虽然受到银行青睐，但上市银行个人住房抵押贷款增速保持相对稳定。据半年报显示，与去年年底相比，今年上半年，工、农、中、建四大银行的个人住房贷款均有所增加，但增幅最高未超过6.23%。其中，工行增幅最大，比上年末增加3202.77亿元；建行个人住房贷款余额最大，为55911.57亿元。
建行， 纪志宏，副行长表示，银行将坚决执行“无房炒房”政策，继续保持个人住房贷款利率相对稳定。
在半年报中，多家银行提出，下半年将继续严格执行国家房地产调控政策，实施差别化个人住房贷款政策，重点支持第一批自住住房需求户。落实利率市场化改革要求，积极推进现有个人贷款业务贷款市场报价(LPR)的转换。
消费贷款受疫情影响，未来的消费贷款更加谨慎
“你需要贷款吗？”自第二季度以来，一些消费者感觉到银行消费贷款的销售需求大幅增加，优惠利率也有所提高。这背后是银行消费信贷业务受疫情影响较大，资产质量面临巨大挑战。
农行， 崔勇，副行长在业绩发布会上承认，受疫情影响，我行消费贷款和信用卡业务增长缓慢，一季度信用卡消费同比下降，二季度有所改善。
为了促进国内消费的补充和潜力的释放，许多银行迅速推出利率折扣促销，以增加个人消费贷款的规模。记者了解到，工行曾将“网上贷款”的利率下调至4.35%，建行参与防疫工作的医务人员申请的“快速贷款”的专用利率低至4.1%。多家银行半年度报告反映了发展消费金融的效果：截至6月底，建行个人消费贷款同比增长34.95%，农行个人消费贷款同比增长7.6%，邮储银行同比增长13.19%，招商银行同比增长5.91%。此外，江苏，银行、宁波银行和南京银行的个人消费贷款余额也略有增加。
同时，值得注意的是，消费信贷业务正面临着不良生产的压力。半年度报告显示，上市银行个人消费贷款不良率有所分化，工行和建行分别比去年底下降了1.98%和0.85%；农行和招商银行分别增长1.61%和1.44%。
业内人士认为，在不良贷款率上升、消费贷款非法流入股市和楼市的背景下，一些银行在发放消费贷款时可能会更加谨慎，以防范风险。
理财收入的差异化固定收入产品仍将是主流
“收入不如以前高”和“有可能赔钱”，这是许多金融投资者今年的普遍感觉。随着新资产管理规定的实施，我行保底理财产品大幅下降，净资产产品稳步扩大。该行的财富管理正加速转型。财富管理曾是该行“不亏不盈”的卖点。
工行， 廖林，副总裁表示，金融子公司在工行开业一年多以来，符合新资产管理规定的金融产品和代客的金融规模均超过1万亿元。截至6月底，工行非保本理财产品余额超过2.49万亿元，现有理财产品持有的非标准资产大幅下降，达到较高水平。
“收支相抵和收入下降导致银行理财业务规模和收入增长出现差异。”尚投摩根，基金经理李德辉，表示，在部分银行利差收窄、利息收入增速放缓的背景下，理财等中间业务收入增强了银行利润增长和差异化竞争的作用。
半年度报告显示，建行等一些大银行的理财业务收入有所下降，而招商银行、中信银行、光大银行等中小银行的理财业务收入大幅增加。上半年，招商银行委托理财收入同比增长122.48%，光大银行理财服务费收入同比增长450%。
通过新的理财产品有效承接低迷的股票规模，一些积极转型的银行已经收获了成果。据统计，已披露业绩的11家银行金融子公司上半年均实现盈利，其中招银理财净利润达到15亿元。
鉴于下半年金融投资的趋势，多家银行表示愿意在半年度报告中加强股权资产的分配。光大证券金融产品总部首席投资顾问滕印，表示，未来银行融资仍将以固定收益投资为主，辅以适当的股权资产配置。在满足普通投资者金融需求的同时，我们应该改善高净值客户的财富管理。